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保険情報ポータル

チューリッヒ保険、見積もり用iPhoneとiPadアプリ提供

 チューリッヒ保険会社は、簡単に自動車保険の見積もりや契約手続きができるiPhone/iPad向けアプリケーション「Z-Gate」の提供を開始した。利用料は無料。

 iPhone/iPadで、自動車保険の見積もりや契約手続きの情報が入力できるアプリケーション。iPhoneの内蔵カメラで車検証や保険証券の詳細な情報を撮影して送信することができるなど、入力の手続きを簡略化した。

 「Z-Gate」から申し込めば、新規契約で最大7000円のインターネット割引が適用される。また、見積もりと契約で合計1000円分のiTunesカードをプレゼントするキャンペーンを7月20日まで実施している。

アリアンツ生命、変額年金保険「ステップマイスター」を三菱東京UFJ銀行で販売

 アリアンツ生命保険は、三菱東京UFJ銀行と代理店委託販売契約の締結を行い、6月14日から一時払変額年金保険(年金原資保証・II型)の販売を開始した。

 生活者が資産運用に対して持つ「運用実績が不調で資産が減り続ける不安」・「運用実績が好調でも、いつ下がるかわからない不安」・「変動の激しい市場で資産運用を始めることへの不安」を背景に投資におけるリスク回避志向が高まっているという。一時払変額年金保険(年金原資保証・II型)は、年金原資の最低保証・ステップアップ保証機能に加え、市場環境の変化に対応した運用を実現しており、生活者は、安心して長期的に資産を運用できるとのこと。

 アリアンツ生命保険では、「資産をふやす」・「資産をつかう」・「資産をのこす」といった、資産形成についての生活者のあらゆるニーズを満たす多様な保険商品の開発に取組み、商品ラインアップの拡充を進めていく予定となっている。

武蔵野銀行、5年ごと利差配当付終身保険「ふるはーとJロードII」の取扱いを開始

 武蔵野銀行は、6月1日から、5年ごと利差配当付終身保険(一時払い)「ふるはーとJロードII(引受保険会社:住友生命保険)」の取扱いを開始した。

 同商品は、生活者から好評を得た「ふるはーとJロード(平成22年4月19日販売終了)」の後継商品で、一生涯の「保障」と着実な「運用」を兼ね備え、健康状態に関係なく職業告知のみで加入することができ、保険期間を2つに分けることで、第1保険期間(当初5年または10年)は死亡保障を払込保険料相当額に抑えるかわりに、第2保険期間(終身)は死亡保障が大きくアップする商品設計となっている。

 主な特徴としては、一生涯続く大きな保障に健康状態に関係なく職業告知のみで加入できるとのこと。第1保険期間(5年または10年)の死亡給付金を一時払保険料相当額として、その分第2保険期間(終身)の死亡保障を大きくしているという。解約返戻金額は、第1保険期間中、契約から約4年で一時払保険料相当額に到達するとのこと。また、解約返戻金額は第2保険期間開始時に増加し、以後期間の経過とともに逓増するという。なお、第1保険期間は、契約日から5年または10年の期間をいう。第1保険期間は契約年齢によって契約時に決まる。

世界のセレブ保険ランキング

有名人、大富豪が自身の体のパーツに高額の保険を掛けることは、時々話題となる。
色々な箇所、驚くような金額、そして保険にまつわるエピソードなどがある のだが、これらをまとめたランキングが発表された。

これは、中国のニュースサイトXinhuanetが独自にまとめたもので、1位はドイツのスーパーモデル、ハイディ・クルムさんとなった。両脚に220 万ドル(約2億円)の保険を掛けた。
金額的には、2位のサッカー選手デビッド・ベッカムさんの7000万ドル(約63億円)には程遠い。

ランキングがエピソード偏重なのだろうが、実際に興味深い逸話が残っている。
実は値段が左右対象ではない。
右が120万ドル、左が100万ドル、合計で 220万ドルとなっている。
この値段の違いの理由は左ひざのほんの小さな傷にあるのだとクルムさんが過去にメディアに語った。

保険を掛ける際に、ロンドンの保険会社の査定担当者が、脚をじっくりと見て、左ひざに本当に細かい傷を見つけたのだという。
それだけで20万ドル(約 1800万円)の差が生じたのだという。

また、他ではパーツとして実に細かいのが、9位のキース・リチャーズさん。ローリングストーンズのギタリストだが、演奏の時にピックを握る右手中指に160万ドル(約1億4400万円)というものもある。
超一流のプロたちは、自分の商売道具がそれだけの価値と金銭を生み出し、それに対して誇りを持って いるという表れでもある。
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生命保険と無認可共済

営利目的の無認可共済

共済の中には不特定多数に販売する、営利目的の無認可共済がマルチ商法的な販売方法を利用していることもあります。
無認可共済に加入者には、万が一の時でも共済金が支払われず被害者が泣き寝入りするケースがあると言われております。

無認可共済とは
一般によく知られている共済は、JA共済、県民共済、全労災など、消費者生活共同組合法(生協法)、農業協同組合法などの法律に基づいて設立されています。
これらの共済は、農林水産省や厚生労働省の監督官庁の指導の下で運営されており、認可共済と呼ばれています。
これら許可共済に対し、根拠法を持たずに設立・運営されているのが、無認可共済です。

無認可共済のデメリット
JA共済や全労災などの認可共済は、責任準備金の積立や、資産状況の公開が義務づけられていますが、無認可共済にはそうした義務づけがなく、加入者が積立金の運用状況を知ることはできません。
また、営利を目的としたマルチ商法的な販売をしているケースでは、営業マンが保険の内容をあまり理解しておらず、加入のみを目的に勧誘します。
その結果、勧誘の際に病歴のあることを告知しないでよいなどの、告知義務違反への誘導をし、最悪の場合共済金が支払われないケースもあります。

無認可共済の今後の展開
無認可共済をめぐるトラブルが増加したのを受けて、金融庁では規制強化を盛り込んだ保険業法改正案を作成、成立させ、既存の無認可共済は、少額短期保険業者として登録するか、保険業の免許を取得するかを選択することになりました。

代表的な認可共済
現在最もメジャーな認可共済といえば、一般的によく知られているJA共済、全労済、県民共済、道民共済、CO・OP共済などが挙げられます。

生命保険と告知義務違反

告知義務違反

保険契約時に過去の健康状態を偽って申告した場合保険金支払いを拒否され、保険金を受け取れません。告知違反の程度がひどければ、詐欺無効とみなされ契約を解除され、保険にかけたお金は一切戻りません。

告知義務違反とは
告知義務とは、保険契約を結ぶ際、契約者が「現在の職業」「健康状態」「過去の病歴」や「現在の健康状態」などを保険会社に告げる義務のことです。
契約時に告知すべき事項を偽って申告をすることを告知義務違反といい、告知義務違反をすると、保険会社は契約約款にもとづき、契約開始から通常2年以内であれば契約を解除できるとされています。

保険金詐欺のような告知違反の程度が特に重要な場合、詐欺無効とされ、告知義務違反による契約解除期間2年を過ぎても保険会社は契約解除が可能です。その場合は、契約者が払った保険料は一切戻ってきません。

あまり少ないケースですがすが、保険会社のセールスマンの中には、保険の契約を取りたいがために「告知義務違反となる2年間が過ぎれば大丈夫なので、病気のことは告知しなくても大丈夫」などといい、勧誘するケースもあります。これで契約してしまうと、契約した保険が、もしもの時に全く役立たなくなってしまいます。
加入時の告知は、くれぐれも正直に申告しましょう。
また、一部免責などで加入できるケースもあるので病歴がある人は保険会社に相談するのもいいかもしれません。

生命保険と税金

満期保険金・解約返戻金の税金

生命保険が満期になったときの満期保険金や解約したときの解約返戻金には、一定の税金が課されます。
死亡保険金の税金を受け取るときと同様に、保険契約者、被保険者、保険金受取人の3者の関係で、課税方法が変わり、下記のようになります。

保険契約者 被保険者 保険金受取人 税の種類
一時所得(所得税)
(保険金額-支払い保険料-50万円)×1/2×税率
ただし、一時払いで5年満期以上の養老保険の5年以内の解約については、20%の源泉分離課税
贈与税
(受取金額-110万円)×税率
  • 保険契約者…保険会社と保険契約をした人で、契約者は保険料の支払い義務や保険内容を変更する権利を持ちます。
  • 被保険者…保険の対象になる人で、被保険者が死亡、病気、ケガをしたときに保険金が支払われます。
  • 保険金受取人…保険金を実際に受け取る人です。

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生命保険と税金控除

生命保険料控除

生命保険料控除とは、年末調整や確定申告の時にその年の保険料を払い込んだ金額に応じて、保険料負担者の所得から税金が控除される制度です。
控除される額は、その年の1月1日~12月31日までに払った保険料が対象で、その年に契約者配当があった場合は、受け取った配当金を差し引いた金額が対象になります。
この控除には、一般の生命保険料控除個人年金保険料控除の2つがあり、それぞれ控除額が決められています。
生命保険と個人年金ともに、所得控除の対象となる条件が、下記のように定められていて、この条件を全て満たしている保険でなければ控除の対象とはなりません。

一般の生命保険料控除

保険受取人

  • 本人か配偶者
  • 6親等以内の親族
  • 3親等以内の姻族

対象となる契約

  • 生命保険会社との保険契約
  • 郵便局との簡易保険契約
  • JAや共済組合との生命共済契約
  • 損害保険会社との医療保険契約部分

個人年金保険料控除
年金受取人

  • 保険契約者
  • 保険契約者の配偶者

保険料支払い期間

  • 支払い期間が10年以上の契約で、一時払いの契約は対象外。

年金の支給方法

  • 年金受取人が満60才以上になったときから、年金の支払いが開始される契約
  • 年金の支給期間が10年以上の終身年金、確定年金もしくは有期年金

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介護保険

介護保険

介護保険は、被保険者が認知症や寝たきり状態で要介護状態になった場合に、保険金が支払われる保険です。
介護サービスを提供する公的介護保険と違って、民間保険会社の介護保険は、保険会社が定めた要介護状態になったときに保険金が支払われるのが特長です。

介護保険は生保でも損保でも取り扱っていますが、保障の内容や契約の種類などが多少異なります。
損害保険会社の介護保険の特長のひとつは、保険期間が終身になっている点です。

介護保険の保険金を受け取る条件は、認知症や寝たきりなどの所定の要介護状態と認められて、一定の日数がその状態で経過すれば、要介護状態の認定を受けた日にまでさかのぼって介護年金や介護一時金を受け取れるようになっています。また、保険料払込期間中に要介護状態になると、以後の保険料払込は不要です。

生命保険会社の介護保険は下記の2種類にわけることができます。

  1. 終身の死亡保障と介護保障を兼ね備えているタイプ…認知症や寝たきり状態で所定の日数以上(一般的には180日以上)継続したケースに介護年金が支払われます。
    また、年金額を受け取った後に死亡した場合、支払われた年金額が死亡保険金から減額されます。
    要介護状態にならずに死亡すると、満額の死亡保険金が受け取れます。
  2. 介護保障に特化したタイプ…保険期間が終身のタイプ(終身型)と一定期間のもの(更新型)に分けることができ、所定の要介護状態になった際に介護年金や介護保険金が支払われます。
    要介護状態が公的介護保険に連動しているケースもあります。

ガン保険

ガン保険

がん保険は、その名のとおりガンになったときの保険です。がんの定義は商品により異なりますので、加入時は商品の内容をしっかりと確認することが大切です。
がんと診断された場合、支払い回数が1回のものと複数回可能なものがあります。

がん保険は、がんと診断されたときに保険金が支払われる保険です。保障の対象はがんのみですが、がん患者をサポートするために入院保障だけでなく、ガンと診断されたときに一時金が支払われるがん診断一時金などもあります。

保障の対象になるがんの定義は、保険会社や商品により異なります。上皮内がん(臓器の表面にできたがん)などが保障の対象にされていないものや、対象であっても診断一時金が低く設定されているものなどがあります。

がん保険には大きく分けて、契約当初の保険料がそのまま続き、一生涯保障のある終身型と、満期になっても健康に関係なく所定の年齢に達するまでは更新ができて、一定期間の保障がある定期型があります。
定期型では更新のたびに更新時の年齢と保険料率で保険料が再計算され、ほとんどの場合保険料が上がるので注意が必要です。

ガン保険の補償内容の特徴をまとめると下記のようになります。

  1. がんによる入院時には、支払い制限なしで1日目から保険金の支払いがされます。
  2. 告知義務違反とは別に、契約日から90日間は保障の対象外であり、この期間にがんになった場合は契約が無効となります。
  3. がん診断一時金は、支払い回数が一回のみのものと、一時金の支払いから2年か3年経てば、何度でも受け取れる複数回払いの2つがあります。

再発や転移が起きやすいがんでは、退院後も通院や検査でお金がかかる傾向があります。医療保険にプラスして、がん保険に加入しておくと、安心できると思います。

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